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本期要點：

一、政策動態

（一）央行新法擬(ni)另設保障基金 明確先自救再(zai)外部救助

（二）國務院常務會議部(bu)署適(shi)時運用(yong)貨幣(bi)政策工(gong)具，更加有(you)效支持實體經濟發(fa)展

（三(san)）中國(guo)人民銀行就(jiu)《中華人民共和(he)國(guo)金融穩(wen)定法（草案(an)征求意見(jian)稿）》公開征求意見(jian)

二、行業訊息

（一）個別銀行(xing)對公涉房(fang)資產不良(liang)率成倍增(zeng)長 風險(xian)仍(reng)在(zai)釋(shi)放但總體可控

（二）二季度(du)3萬億元債(zhai)券到期 信用債(zhai)風險形勢明(ming)顯改善

（三）去年六大行地產不良增長400億

來源：浙商資產研究院

一、政策動態

（一）央行(xing)新法擬另(ling)設保障(zhang)基金 明確先自(zi)救再外部(bu)救助

4月6日，中國(guo)(guo)人民銀行就《中華人民共(gong)和國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)法(fa)(fa)（草案征(zheng)求意見(jian)稿）》公開征(zheng)求意見(jian)。《金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)法(fa)(fa)》草案征(zheng)求意見(jian)稿共(gong)六章(zhang)四(si)十(shi)八條(tiao)，對(dui)(dui)金(jin)(jin)融(rong)風險事前(qian)防范、事中化解、事后處置(zhi)作(zuo)出(chu)了(le)一(yi)系(xi)列安排。整體來(lai)看，《金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)法(fa)(fa)》對(dui)(dui)于(yu)風險的(de)防范、化解、處置(zhi)與此前(qian)銀保監(jian)(jian)(jian)(jian)會(hui)的(de)思(si)路基本(ben)相同，防范階(jie)段(duan)，強化股東監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)、實(shi)控人、資金(jin)(jin)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)仍是重點；化解階(jie)段(duan)，著(zhu)力壓(ya)實(shi)機(ji)構(gou)(gou)、地方政府(fu)、監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門(men)各方責任；處置(zhi)階(jie)段(duan)，則對(dui)(dui)一(yi)般程序(xu)進行了(le)明確，同樣是遵循先自救，再外(wai)部(bu)救助的(de)原則。作(zuo)為一(yi)部(bu)上位法(fa)(fa)，《金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)法(fa)(fa)》的(de)性質決(jue)定(ding)了(le)其具備(bei)其他金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)部(bu)門(men)發(fa)布的(de)各種規章(zhang)制度不具有(you)的(de)優(you)勢(shi)地位——地方政府(fu)的(de)屬地責任在(zai)這部(bu)法(fa)(fa)律中得到空前(qian)明確，這意味著(zhu)，對(dui)(dui)于(yu)風險機(ji)構(gou)(gou)的(de)處置(zhi)將不再是金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)(jian)(jian)管(guan)(guan)體系(xi)的(de)單打獨(du)斗。根(gen)據(ju)《金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)法(fa)(fa)》在(zai)保險保障(zhang)基金(jin)(jin)之外(wai)，國(guo)(guo)家還(huan)將成立金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)(wen)定(ding)保障(zhang)基金(jin)(jin)，給現有(you)保障(zhang)制度再加一(yi)層(ceng)保障(zhang)。

評論：根據金融(rong)穩(wen)定法的要(yao)求，地方政府需要(yao)對屬地金融(rong)機構(gou)具有管理責任(ren)，國(guo)家(jia)可能會在多個(ge)層(ceng)面設置保障基金及進行金融(rong)救助。未(wei)來全國(guo)性(xing)金融(rong)機構(gou)將會從(cong)各種地方金融(rong)風險紓(shu)困中脫出，由(you)地方政府承擔第一道責任(ren)。

（二）國務院常(chang)務會議部署適(shi)時運(yun)用貨幣政策工具，更加有效支持實體經濟發展

會(hui)議指出，要加(jia)大穩(wen)健的(de)貨幣政策實施力度；研究(jiu)采取金融支(zhi)持(chi)消(xiao)費(fei)和(he)(he)有效(xiao)投資的(de)舉(ju)措，提(ti)升對新(xin)市民(min)(min)的(de)金融服務水平，優化(hua)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)性住房(fang)金融服務，保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)重點項目建設融資；設立科技創(chuang)新(xin)和(he)(he)普惠(hui)養老兩項專項再(zai)(zai)貸款，央行對貸款本(ben)金分別提(ti)供再(zai)(zai)貸款支(zhi)持(chi)。會(hui)議決定，餐飲、零(ling)售、旅游、民(min)(min)航、公路(lu)水路(lu)鐵路(lu)運輸等特困行業(ye)(ye)，在二季度實施暫緩繳納養老保(bao)(bao)險費(fei)；延續(xu)執行失(shi)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)擴圍政策，提(ti)高中小微企業(ye)(ye)失(shi)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險穩(wen)崗返還(huan)比例，加(jia)大失(shi)業(ye)(ye)保(bao)(bao)險金對職業(ye)(ye)技能(neng)培訓(xun)的(de)支(zhi)持(chi)。

評論：本年貨(huo)幣政(zheng)策(ce)的(de)主軸還是(shi)偏向保(bao)障，宏觀(guan)上我(wo)國需要(yao)(yao)進(jin)行適度(du)寬松確保(bao)市場(chang)主體(ti)穩健(jian)性，但是(shi)這也意味著我(wo)國的(de)國內(nei)通(tong)脹水平提(ti)高，人民(min)幣貶值以(yi)(yi)及引發(fa)輸入型通(tong)脹，倒逼國內(nei)更加傾向于內(nei)循環(huan)(huan)。未來實(shi)體(ti)經(jing)濟發(fa)展將會需要(yao)(yao)符(fu)合政(zheng)策(ce)引導以(yi)(yi)確保(bao)國內(nei)循環(huan)(huan)參與度(du)。

（三）中(zhong)國人民銀行就《中(zhong)華人民共和國金融穩定法（草案征(zheng)求意見稿(gao)）》公開征(zheng)求意見

4月6日(ri)，人民(min)銀(yin)行會(hui)同有關部(bu)(bu)門(men)(men)深入(ru)研究、反復論證，起草了(le)《中(zhong)華人民(min)共和(he)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)法（草案征求(qiu)意見(jian)稿(gao)）》，現(xian)向社(she)會(hui)公開征求(qiu)意見(jian)。防范化解金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險是金(jin)(jin)融(rong)工作(zuo)的永恒主(zhu)題。在(zai)黨(dang)中(zhong)央(yang)、國(guo)務院(yuan)(yuan)的堅強領導下，國(guo)務院(yuan)(yuan)金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)發(fa)展(zhan)委員會(hui)統籌協調、靠(kao)前指揮(hui)，近年(nian)來(lai)各部(bu)(bu)門(men)(men)、各地(di)區(qu)協作(zuo)聯動，防范化解重(zhong)(zhong)大金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險攻堅戰(zhan)(zhan)取得重(zhong)(zhong)要階段性成果(guo)，長(chang)期積累的風(feng)險點得到有效(xiao)處置，金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險整體(ti)收斂(lian)、總(zong)體(ti)可控，金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)基礎更加牢靠(kao)，金(jin)(jin)融(rong)業總(zong)體(ti)平(ping)穩(wen)健康發(fa)展(zhan)。當前我國(guo)正(zheng)向實現(xian)第二(er)個百年(nian)奮斗目(mu)標(biao)邁進，立足“兩個大局(ju)”，有必要制(zhi)度先行、未雨綢繆，制(zhi)定(ding)《金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)法》，總(zong)結重(zhong)(zhong)大金(jin)(jin)融(rong)風(feng)險攻堅戰(zhan)(zhan)中(zhong)行之有效(xiao)的經驗做(zuo)法，健全維護金(jin)(jin)融(rong)穩(wen)定(ding)的長(chang)效(xiao)機制(zhi)，切實維護國(guo)家經濟(ji)金(jin)(jin)融(rong)安全和(he)社(she)會(hui)穩(wen)定(ding)。

《金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)穩(wen)定(ding)法(fa)(fa)(fa)(fa)》草案(an)(an)征求意(yi)見稿共六章(zhang)四十八條，分為(wei)總則、金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險(xian)防(fang)范、金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險(xian)化(hua)(hua)解(jie)、金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險(xian)處(chu)置、法(fa)(fa)(fa)(fa)律責(ze)任(ren)、附則。草案(an)(an)旨在建(jian)立健全高(gao)(gao)效權威(wei)、協調(diao)有力的金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)穩(wen)定(ding)工作機制(zhi)，進一步(bu)壓實(shi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)及其(qi)主要(yao)股東(dong)、實(shi)際控制(zhi)人的主體責(ze)任(ren)，地方政府的屬地責(ze)任(ren)和(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)監管部(bu)門的監管責(ze)任(ren)；加強(qiang)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險(xian)防(fang)范和(he)早(zao)期糾(jiu)正，實(shi)現風(feng)險(xian)早(zao)發(fa)現、早(zao)干預；建(jian)立市(shi)場化(hua)(hua)、法(fa)(fa)(fa)(fa)治化(hua)(hua)處(chu)置機制(zhi)，明確處(chu)置資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)來源和(he)使用安排，完(wan)善處(chu)置措施工具，保護市(shi)場主體合法(fa)(fa)(fa)(fa)權益(yi)；強(qiang)化(hua)(hua)對違(wei)法(fa)(fa)(fa)(fa)違(wei)規行為(wei)的責(ze)任(ren)追究(jiu)，以進一步(bu)筑牢金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)安全網，堅決(jue)守住不發(fa)生(sheng)系統性金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險(xian)的底線。下(xia)一步(bu)，人民(min)銀行將會(hui)同有關部(bu)門堅持以習(xi)近(jin)平法(fa)(fa)(fa)(fa)治思想為(wei)指導，堅持科(ke)學立法(fa)(fa)(fa)(fa)、民(min)主立法(fa)(fa)(fa)(fa)、依(yi)法(fa)(fa)(fa)(fa)立法(fa)(fa)(fa)(fa)，充分吸收(shou)社(she)會(hui)各界反饋(kui)的意(yi)見建(jian)議，進一步(bu)修改完(wan)善《金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)穩(wen)定(ding)法(fa)(fa)(fa)(fa)》草案(an)(an)，按照(zhao)立法(fa)(fa)(fa)(fa)程序配合立法(fa)(fa)(fa)(fa)機關高(gao)(gao)質量推(tui)(tui)進后(hou)續(xu)工作，推(tui)(tui)動《金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)穩(wen)定(ding)法(fa)(fa)(fa)(fa)》早(zao)日出臺(tai)。

評論：金融(rong)穩定立法是我國(guo)金融(rong)體(ti)(ti)(ti)系(xi)管理融(rong)入國(guo)際的(de)(de)一個標志(zhi)，在黨中央的(de)(de)堅強領導下，我國(guo)的(de)(de)金融(rong)市場(chang)將會迎來更(geng)加體(ti)(ti)(ti)系(xi)化的(de)(de)管控邏輯和(he)更(geng)加富有(you)層次(ci)的(de)(de)市場(chang)服(fu)務主體(ti)(ti)(ti)，未來金融(rong)穩定也將更(geng)加具(ju)有(you)精細管理和(he)服(fu)務屬性(xing)。

二、行業資訊

（一）個別銀行對公(gong)涉(she)房資(zi)產不良率成(cheng)倍增長 風險仍在釋(shi)放但總體可控(kong)

隨著(zhu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)年(nian)(nian)報密集(ji)披(pi)露，多家(jia)(jia)國(guo)有(you)行(xing)(xing)、股(gu)份行(xing)(xing)涉(she)(she)房(fang)(fang)(fang)資(zi)(zi)產(chan)(chan)成(cheng)色揭(jie)曉(xiao)。記者統計(ji)發(fa)現(xian)，截至年(nian)(nian)末，已披(pi)露可(ke)比數據的(de)(de)國(guo)、股(gu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)中(zhong)，有(you)四家(jia)(jia)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)涉(she)(she)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)款占比超(chao)出(chu)(chu)監管(guan)設限(xian)。記者梳理了六家(jia)(jia)國(guo)有(you)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)和七家(jia)(jia)股(gu)份制行(xing)(xing)的(de)(de)可(ke)比數據發(fa)現(xian)，伴隨房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)風(feng)險持續釋放，有(you)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)去年(nian)(nian)大(da)(da)幅壓(ya)降涉(she)(she)房(fang)(fang)(fang)業(ye)(ye)(ye)務，但也有(you)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)選(xuan)擇“逆(ni)勢出(chu)(chu)擊”，房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)公(gong)(gong)(gong)司貸(dai)款余額大(da)(da)漲超(chao)兩成(cheng)。與此同時，受個(ge)別房(fang)(fang)(fang)企(qi)波及，2021年(nian)(nian)末，國(guo)、股(gu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)業(ye)(ye)(ye)公(gong)(gong)(gong)司貸(dai)款不良(liang)率(lv)普遍抬頭。其中(zhong)，工商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、民(min)生銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)對(dui)公(gong)(gong)(gong)涉(she)(she)房(fang)(fang)(fang)資(zi)(zi)產(chan)(chan)不良(liang)率(lv)更是(shi)(shi)成(cheng)倍增長。多位(wei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)高管(guan)在(zai)業(ye)(ye)(ye)績發(fa)布會上表示(shi)，當前房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)仍處于風(feng)險釋放階段，一、二手(shou)房(fang)(fang)(fang)銷售數據是(shi)(shi)衡量(liang)該行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)預(yu)期改善程度的(de)(de)重要指標。“房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)受政策影響較大(da)(da)，目前樓市(shi)預(yu)期開始回(hui)暖，整體風(feng)險可(ke)控。”一位(wei)分析(xi)人士認為，“但考慮到房(fang)(fang)(fang)地產(chan)(chan)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)上下游、非信貸(dai)涉(she)(she)房(fang)(fang)(fang)業(ye)(ye)(ye)務，加上一些房(fang)(fang)(fang)企(qi)客戶風(feng)險延(yan)遲在(zai)賬面體現(xian)，預(yu)計(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)對(dui)公(gong)(gong)(gong)房(fang)(fang)(fang)貸(dai)資(zi)(zi)產(chan)(chan)質量(liang)將繼(ji)續承(cheng)壓(ya)。”

評論：我國房(fang)(fang)地產(chan)相關金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)呈現(xian)出快速(su)增(zeng)長態(tai)勢(shi)，房(fang)(fang)地產(chan)資(zi)產(chan)過剩(sheng)是長期以(yi)來(lai)的既有狀況，但(dan)是疫情成為動(dong)搖市場信心的一根稻(dao)草，近(jin)期法拍房(fang)(fang)快速(su)增(zeng)加(jia)，背(bei)后是居(ju)民(min)斷供和個人住房(fang)(fang)貸(dai)款不良。出個人住房(fang)(fang)貸(dai)款不良以(yi)外，房(fang)(fang)地產(chan)企業依靠(kao)理財產(chan)品融(rong)資(zi)以(yi)及(ji)其他(ta)非銀融(rong)資(zi)渠道借用銀行信用，因此后續(xu)還會繼續(xu)暴露風(feng)險(xian)。

（二）二季(ji)度3萬億(yi)元債(zhai)券到期(qi) 信用債(zhai)風(feng)險形勢明顯改善

當(dang)前，信(xin)(xin)用債(zhai)(zhai)市(shi)(shi)場(chang)風(feng)險形勢(shi)(shi)已(yi)經出現(xian)明顯改(gai)善。雖然(ran)一些機構在今(jin)年一季(ji)(ji)度遭遇了評(ping)級下(xia)調(diao)(diao)，但(dan)從這些下(xia)調(diao)(diao)行(xing)動可(ke)以清晰地看出行(xing)業尾部沖擊的(de)特征。截(jie)至(zhi)目前，一季(ji)(ji)度信(xin)(xin)用債(zhai)(zhai)市(shi)(shi)場(chang)上調(diao)(diao)評(ping)級主體(ti)(ti)數(shu)為(wei)(wei)2家(jia)(jia)，下(xia)調(diao)(diao)主體(ti)(ti)數(shu)為(wei)(wei)22家(jia)(jia)。其中(zhong)，評(ping)級下(xia)調(diao)(diao)的(de)22家(jia)(jia)主體(ti)(ti)，下(xia)調(diao)(diao)次(ci)(ci)(ci)(ci)數(shu)為(wei)(wei)33次(ci)(ci)(ci)(ci)，平均(jun)每家(jia)(jia)主體(ti)(ti)的(de)評(ping)級下(xia)調(diao)(diao)次(ci)(ci)(ci)(ci)數(shu)為(wei)(wei)1.5次(ci)(ci)(ci)(ci)。從評(ping)級調(diao)(diao)整次(ci)(ci)(ci)(ci)數(shu)來看，今(jin)年一季(ji)(ji)度評(ping)級機構進行(xing)主體(ti)(ti)、債(zhai)(zhai)項評(ping)級調(diao)(diao)整已(yi)大大低于往年。債(zhai)(zhai)券(quan)兌付情況(kuang)是信(xin)(xin)用風(feng)險形勢(shi)(shi)的(de)直觀體(ti)(ti)現(xian)。3月9日(ri)，中(zhong)債(zhai)(zhai)資信(xin)(xin)發(fa)布違(wei)約(yue)監(jian)測月報(bao)顯示，2月份境內債(zhai)(zhai)券(quan)市(shi)(shi)場(chang)無新增違(wei)約(yue)主體(ti)(ti)，境內債(zhai)(zhai)券(quan)違(wei)約(yue)率環比下(xia)降(jiang)。從到(dao)(dao)(dao)期(qi)規(gui)(gui)模(mo)(mo)來看，預計將(jiang)有(you)2.4萬(wan)億(yi)元債(zhai)(zhai)券(quan)于二季(ji)(ji)度到(dao)(dao)(dao)期(qi)。考慮(lv)到(dao)(dao)(dao)回售及新發(fa)債(zhai)(zhai)到(dao)(dao)(dao)期(qi)情況(kuang)后(hou)，預計二季(ji)(ji)度信(xin)(xin)用債(zhai)(zhai)到(dao)(dao)(dao)期(qi)規(gui)(gui)模(mo)(mo)超過3萬(wan)億(yi)元，到(dao)(dao)(dao)期(qi)規(gui)(gui)模(mo)(mo)依舊處于較高水(shui)平。多(duo)位市(shi)(shi)場(chang)人(ren)士(shi)表示，二季(ji)(ji)度信(xin)(xin)用風(feng)險無虞。不(bu)過，考慮(lv)到(dao)(dao)(dao)疫情影響、地緣局勢(shi)(shi)緊張及季(ji)(ji)節性因素影響，結構性信(xin)(xin)用風(feng)險猶存(cun)。

評論：信用債(zhai)(zhai)市(shi)場已經度過(guo)償債(zhai)(zhai)高峰時期，信用主體評級已經相(xiang)(xiang)對穩定，債(zhai)(zhai)券違約率(lv)環比下(xia)降說明(ming)市(shi)場已經進入相(xiang)(xiang)對平穩的狀(zhuang)態，目前間(jian)接金融(rong)領(ling)域承擔了更(geng)(geng)大程度的金融(rong)需求，未來不(bu)良資產應在銀行(xing)有更(geng)(geng)多體現。

（三(san)）去年(nian)六大(da)行地產(chan)不良增長400億

隨著上市銀(yin)(yin)(yin)行陸續披露年報(bao)，各大銀(yin)(yin)(yin)行在(zai)房(fang)地(di)(di)產領(ling)域的(de)(de)不良(liang)(liang)貸(dai)款情況也隨之公(gong)開。其(qi)(qi)中，中國銀(yin)(yin)(yin)行、工商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行在(zai)房(fang)地(di)(di)產業的(de)(de)不良(liang)(liang)貸(dai)款余額(e)均超過(guo)300億(yi)(yi)(yi)元，分別為346.94億(yi)(yi)(yi)元和(he)338.2億(yi)(yi)(yi)元，其(qi)(qi)次為農業銀(yin)(yin)(yin)行、建設銀(yin)(yin)(yin)行，分別有(you)281.72億(yi)(yi)(yi)元和(he)135.36億(yi)(yi)(yi)元。據(ju)不完(wan)全統計，2021年11家銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)房(fang)地(di)(di)產不良(liang)(liang)貸(dai)款金(jin)額(e)較2020年增加545.78億(yi)(yi)(yi)元，其(qi)(qi)中，國有(you)六大銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)房(fang)地(di)(di)產不良(liang)(liang)貸(dai)款金(jin)額(e)增加超過(guo)400億(yi)(yi)(yi)元，達到413億(yi)(yi)(yi)元。

評論：我國不良(liang)資產(chan)行業上游的資產(chan)屬性已經發(fa)生較大變化，從(cong)原先(xian)以外向(xiang)型企(qi)業不良(liang)資產(chan)和小微制(zhi)造型企(qi)業不良(liang)資產(chan)轉向(xiang)房(fang)地(di)產(chan)不良(liang)資產(chan)，這意味著(zhu)我國金(jin)融風險從(cong)實體經濟向(xiang)更(geng)加基(ji)礎的資產(chan)價(jia)值判斷延伸，國家應當以更(geng)積極的態度處(chu)置不良(liang)資產(chan)，避免市場信心(xin)動搖。